삼성생명 무배당 퍼펙트통합보장보험[종신보험] 당장 확인하자!

[우선 이 글은 저의 개인적인 생각을 표현한 글이며 특정 보험을 비판하기 위해 작성하는 것은 아니며, 각자의 상황에 따라 잘 판단하시길 바랍니다.]

 

보험창고 첫 글로 제가 보험에 대해서 공부하게 된 계기가 된 저의 애증 보험 삼성생명 무배당 퍼펙트통합보장보험[종신보험]에 대해서 글을 써보려 합니다. 

 

2009년에 부모님께서 설계사를 통해서 가입해 주신 상품입니다. 상품의 문제성을 인지하고 11년 가까이 확인 및 부분 해지를 통해서 울며 겨자 먹기로 해지는 못하고 유지하고 있는 상품입니다. 

 

01. 이상함 감지

- 2009년에 가입해서 10년가량 방치해두고 있었는데 실비보험이라고 가입한 거 치고는 너무 비싼 보험료를 납부하고 있었으며, 그 당시 설명받았을 땐 이 보험 하나면 저축까지 끝난다는 설계사님의 설명(?) 구라를 믿고 한 달에 10여만 원을 납부를 하고 있었습니다. 

(지금 확인해 보니 설계사분이 설명할 때 주신 자료는 추가납입을 계속했을 때의 너무 과장된 자료였으며, 이는 추후 삼성생명보험 소비자상담사와 상담했을때도 인정하신 부분입니다.)

 

02. 보험 공부 시작

- 이 보험을 어떻게 해야 할까 고민하면서 보험 관련 서적 및 웹서핑으로 종신보험에 대해서 공부하였고, 고객센터에 전화해서 수수료 및 사업비등을 알아보고 비교를 해보니... 충격적인 수수료가 빠져나가고 있다는 걸 알게 되었습니다. 

 

03. 수수료 확인

 

- 종신보험료 73,000을 납부할 시 (고객센터를 통해서 알아본 내용이며 사실과 다를 수 있습니다 )

납부금액	적립금액	사망위험금(예상치-계속늘어남)	사업비(30%)	납입수수료(2.5%)	비고
73,000	44,275	5,000	21,900	1,825	2009년
73,000	44,275	8,000	21,900	1,825	2029년
73,000	44,275	13,000	(납입완료로 0)	(납입완료로 0)	2033년

 

-종신보험이기 때문에 사업비로 많은 비용이 소비되는 걸 알 수가 있습니다. 납입하는 20년동안은 사업비와 납입수수료와 사망위험금이 빠져나가고 나머지 금액이 적립이 되는 걸 알 수 있었습니다. 

20년을 납입하는 2029년 이후에는 사업비가 빠져나가지 않지만 사망위험금은 계속 늘어나게 됩니다. 20년 납입하고 5년 정도 기다리게 되면 납입원금정도는 해지환급금으로 나오게 됩니다. (이때 해지하는 게 가장 이상적인 원금보존할 수 있는 방법입니다. 아직도 기억나는 게 고객센터를 통해서 해지환급금이 원금이 되는 시기가 언제냐고 물어봤을 때 24년쯤 되는 시기였던 걸로 기억합니다.) 

 

 

04. 종신보험 저축성 보험?

- 이 상품은 이름에 걸맞게 종신보험 역할을 하면서 최저 보증이율 3.75라는 보장 해주면서 종신보험과 저축보험과 실비를 통합해 놓은 보험입니다. (저의 경우 유니버셜이기 때문에 추가적인 사업비가 더 붙음)

하지만 엄청난 사업비를 부과하고 있으며, 실질적으로 저축의 역할을 할 수는 없다고 생각이 듭니다. 

만약 이러한 보험을 저축형으로 많은 금액을 넣고 추가 납입까지 하고 있다면 차라리 순수 저축보험을 넣거나 변액펀드를 가입하시는 걸 추천드립니다. 

 

05. 실비는 어떻게 할 것인가?

- 1~2세대 실 비기 때문에 통원치료 100프로 (병원급별로 1~2만 원 차액후) 20만 원 한도, 입원은 90프로 보장이기 때문에 지금 실비에 비해서 좋다고 판단하고 유지를 하기로 결정하였습니다. 하지만 기타 특약은 제가 정한 기준에 충족하지 못한다고 판단하여 모두 부분 해지를 선택했습니다. 

* 종신보험도 추후 금액이 늘어날 경우 감액을 할 수 있으므로 적절하게 대처를 해볼 생각입니다.

 

06. 원칙 세우기 (나만의 원칙 세우기)

- 경제활동기인 60세까지 사망 및 경제활동을 하지 못하는 상황이 됐을 시를 대비할 것

- 3대 질병 보장은 손해보험사 암, 뇌질환, 급성심근경색 최소 3000 이상 준비할 것 ( 뇌질환, 급성심근경색은 걸리면 사망 및 장애가 오므로 추가 고려해야 함)

- 가족력 및 미래 예상 질환 대비할 것

- 수입대비 보험료 측정 기준 급여의 6~8% 수준으로 책정할 것

 

06. 결론 (원칙에 맞게 리밸런싱 하기)

트리플특약, 신정기특약, 재해상해특약, 재해치료특약, 신암진단특약, 특정진단특약, 특정입원특약 등은 새로운 손해보험 쪽 보험으로 리밸런싱을 하면서 넣을 생각으로 부분 해지를 하였으며, 실손과 종신만 남겨두고 보험금을 12만 원대에서 9만 원대로 조절하였습니다. 

 

이 글을 보시는 분들도 각자 상황에 맞게 보험을 주기적으로 파악한 후 자신의 현금 흐름 및 상황에 맞게 리밸런싱 및 설계하시기 바랍니다. 

또한 설계사분 말만 너무 믿게 되면 저처럼 나중에 더욱더 큰 공부화 시간을 소비해야 하기 때문에 가입할 때 좀 더 약관에 대해서 세밀하게 살펴보아야 할 것입니다. 

 

다음에는 종신보험 리밸런성 이외의 나머지 암, 뇌, 심장 3대 질환 및 기타 후유장애 보험 세팅한 사항, 지인 보험 확인 및 리밸런싱 조언해 준 사례에 대해서 포스팅해 보도록 하겠습니다.